תוֹכֶן

• צעדים

כיום, לרוב משקי הבית יש סוג כלשהו של חוב בנקאי. קל מאוד לצבור חובות בכרטיסי אשראי, אך קשה ליישב חשבונות בגלל ריביות גבוהות. למזלנו, עם מעט ארגון ותקציב, ניתן להפחית את העמלות וליצור הרגלים חיוביים יותר שיעזרו לכם לפרוע את החובות. בחייך?

צעדים

חלק 1 מתוך 5: התארגנות

1. 

   אסוף את כל החשבוניות שלך. קבל חשבוניות עבור כל הכרטיסים בחודשים האחרונים, כך שתוכל להעריך מידע חוב בסיסי, כגון ריביות ותשלומי מינימום זמינים.
   • ישנם כלים רבים בחינם שיכולים לעזור לך לארגן את פרטי החשבון שלך.

2. 

   
   
   סקור את כל החשבוניות. ערוך רשימה המזהה את פרטי החוב שלך:
   • שם הכרטיס.
   • סכום החשבונית.
   • ריבית הבנק.
   • התשלום המינימלי לחודש.
   • דמי כיסוי נוספים ועיכובים.

3. 

   
   
   חשב את הערך הכולל של החוב. הוסף את החשבוניות לכל הכרטיסים כדי לקבל מושג על הסכום המגיע לבנקים.

חלק 2 מתוך 5: הגדלת התשלומים

1. 

   קבע תקציב חודשי. ברגע שאתה מודע לחוב האמיתי שלך, הגיע הזמן לברר את המצב הנוכחי בכספיך על ידי יצירת תקציב. בדרך זו, יהיה לך מושג אמיתי על הכנסותיך והוצאותיך, מה שיעזור לך לפרוע חובות.
   • פרט את כל מקורות ההכנסה שלך והוסף אותם.
   • רשמו גם את ההוצאות הקבועות שיש לשלם באופן קבוע ולא ניתן להתעלם מהן, כגון שכר דירה, חשבונות, אוכל, תקשורת וכו '. אמנם תשלומים אלה חיוניים ולא ניתן להתעלם מהם, אך ניתן להפחית מהם כדי לייצר חיסכון רב יותר.
   • ציין את ההוצאות המיותרות על דברים שניתן לשנות או להימנע מהם, כמו לקנות בגדים חדשים או לאכול בחוץ. הדרך הטובה ביותר לקבל מושג על הערך הכולל של הוצאות אלה היא לבדוק את החשבונית או את חשבון הבנק במשך החודשים האחרונים. הוסף את כל ההוצאות שאינן נופלות תחת הוצאות קבועות. לקבלת דיוק רב יותר, הערך את ההוצאות שלך למשך שישה חודשים לפחות.
   • הפחת את סך ההוצאות מההכנסה הקבועה שלך. זהו הסכום שנותר לך להשתמש בכדי לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלך.

2. 

   
   
   שלוט על ההוצאות שלך. נסה להבין כיצד להפחית את ההוצאות החודשיות שלך על מנת להשתמש בכספים כדי לפרוע חובות אשראי. חשוב תחילה על ההוצאות המשתנות הרשומות בתקציב. כמה טיפים:
   • הכינו את הארוחות בבית במקום לצאת לאכול.
   • הכינו קפה בבית, במקום לבזבז כמויות גדולות על בתי קפה.
   • השהה הוצאות שיכולות לחכות, כמו לקנות בגדים חדשים.
   • לווה מוזיקה, ספרים וסרטים במקום לקנות אותם.
   • הערך גם הוצאות קבועות. האם ניתן לעבור לאזור זול יותר? למצוא מישהו שיפצל את שכר הדירה? לבזבז פחות על דלק? שוכרים תוכנית סלולרית זולה יותר?

3. 

   הגדל את תשלומי כרטיסי האשראי. לאחר שתקטין את ההוצאות שלך מהשלב הקודם, יהיה לך כסף בחינם בכל חודש. החל הכנסה נוספת בכרטיסי אשראי ושמור כמה במקרי חירום.
   • לדוגמא, נניח שאתה מרוויח R $ 1500.00 לחודש ומבלה R $ 1400.00. לאחר שמירת טיפים (לדוגמה, שינוי תכנית הטלפון הסלולרי שלך, הפסק לאכול בחוץ והתחל ללכת מרחקים קצרים במקום להתקשר ל- Uber), הצלחת לחסוך R $ 300.00. כעת יש לך עודף של R $ 400.00 ואתה יכול להשתמש ב- $ 300.00 כדי לשלם חובות ולחסוך R $ 100.00 עבור חירום.
   • כדאי גם לנסות להגדיל את תזרים הכסף. האם ניתן להגדיל את הכנסותיך? נסה לעבוד שעות נוספות, להחליף עבודה או לעשות קצת זמן פנוי.

4. 

   הערך מחדש את חובותיך מדי חודש. ערכו רשימה של חשבוניות, ריביות ועמלות. חפש סכומים בלתי צפויים ובצע תשלומים נכון, הימנע מבעיות בעתיד.

חלק 3 מתוך 5: קיצוץ בריבית

1. 

   קודם יש לשלם כרטיסים עם ריביות גבוהות יותר. האידיאל הוא לשלם חוב אחד בכל פעם, תוך התמקדות בראשונה בבעיות. לפיכך, אתה מצמצם את החובות במהירות רבה יותר, מכיוון שלכרטיסים הנותרים יש ריביות נמוכות יותר.
   • קח את הכסף העודף מדי חודש ושלם את המינימום של כל הכרטיסים, למעט זה עם הריבית הגבוהה ביותר. לאחר מכן החל את הכסף שנותר כדי לשלם את החובות שנצברו בכרטיס המדובר.

2. 

   בקש ריבית נמוכה יותר. צור קשר עם מתווך הכרטיסים ושאל אם הוא יכול להוריד את הריבית שלך. אפילו שינוי קטן יכול לגרום לחיסכון גדול לאורך זמן. אם אתה יכול לעשות זאת, התקשר למתחרים ובדוק אם הם גם יכולים להוריד את הריבית שלך.
   • אפשר לקבל שיעורים נמוכים יותר פשוט על ידי שאלה. במחקר שנערך לאחרונה בארצות הברית, 50 לקוחות עם ציונים שונים ניסו להפחית את שיעורי ו -56% מהם השיגו תוצאות טובות באמצעות שיחות טלפון.
   • נסה להגיד את הדברים הבאים: "שלום, שמי. אני לקוח טוב, אבל קיבלתי מספר הצעות מחברות כרטיסי אשראי אחרות עם ריביות נמוכות יותר בחודש. הייתי רוצה שיעור נמוך יותר משלי, או שאאלץ לבטל את כרטיס ועבור לחברה אחרת ".
   • אל תהססו לבקש מחירים מוזלים, גם אם יש לך ציון אשראי לא טוב. התמדה היא חיונית, לכן בקש לדבר עם המנחה אם המשתתף אינו מאוד פתוח. מטרת החברות היא לשמור על לקוחות, מה שאומר שהם תמיד מוכנים לנהל משא ומתן. נניח שאתה מתקשה בתשלומים חודשיים, ושריבית נמוכה תעזור לך. יידע אותו על הצעות מתחרות ובקש הפחתה סבירה.

3. 

   נסה כרטיס אשראי עם מגבלות העברה. כרטיסים אלה נוטים להיות בעלי שיעורים נמוכים ומאפשרים לך להעביר את המגבלות בין חשבונות, להפחית את הריבית וליישב חובות מהר יותר.
   • העבר את המגבלות רק אם אתה מסוגל לפרוע את החוב בתקופת ההיכרות בריבית נמוכה, שיכולה להימשך בין 12 ל 23 חודשים. לאחר זמן זה יתכן כי לכרטיס ההעברה יש גם עמלות גבוהות.
   • יתכן וחיוב עבור העברות. עשו את המתמטיקה ובדקו מה האפשרות הטובה ביותר עבורכם.
   • בדרך כלל, יש צורך בציון אשראי טוב בכדי לבחון אפשרות זו. צרו קשר עם הבנק ובדקו את מצבכם ואת האפשרות להגיש בקשה לקבלת כרטיס.

4. 

   נסה לקחת הלוואת מיזוג חוב. הרעיון הוא להגיש בקשה למסגרת אשראי בריבית נמוכה יותר ולהעביר את גבולות הכרטיס להלוואה. לפיכך, עדיין יש לך את היתרון של גביית כל החובות בתשלום אחד. התקשרו לבנק ובקשו מספר אפשרויות, אך דעו גם מה הסיכונים.
   • רוב האנשים שמאגדים חובות בסופו של דבר הם נובעים יותר בעתיד, מכיוון ששחרור אשראי בדרך כלל גורם לשימוש רב יותר בכרטיס. אם אתה לוקח הלוואת קונסולידציה, זכור שלא להשתמש בכרטיס אשראי שאינו הכרחי.
   • שימו לב כי בעוד שהריבית נמוכה יותר, תנאי ההלוואות בדרך כלל ארוכים יותר, מה שאומר שבסופו של דבר תבלו יותר לאורך זמן.

5. 

   החל את החיסכון שלך בחוב הכרטיס שלך. דרך יעילה מאוד להפחתת תשלומי הריבית תהיה להחיל את החיסכון שלך כדי להפחית את הערך הכולל של האשראי.
   • זו יכולה להיות דרך יעילה לחסוך כסף, מכיוון שריבית האשראי בדרך כלל גבוהה יותר מהכנסות החיסכון.
   • ברור, אל תשתמש בחסכונות החירום שלך כדי לפרוע את חובותיך. השתמש רק בחיסכון העודף שלא נחוץ כדי לשמור על יוקר המחיה שלך למשך מספר חודשים, במידה וקורה משהו.

חלק 4 מתוך 5: הימנעות מעליית חובות

1. 

   שלם את החשבונית המינימלית בזמן. חשוב לשלם לפחות את הסכום המינימלי של החשבונית מדי חודש כדי לשמור על ציון אשראי טוב ולהימנע מריבית מאוחרת.
   • אם אינך מצליח לבצע את התשלום המינימלי, השתמש בטיפים בשיטות הקודמות, אך זכור שזה לא יפחית את חובותיך, פשוט תמנע מצטבר של ריבית.

2. 

   תפסיק לקנות בכרטיסי אשראי. הימנע מחיובים וריבית גבוהים, במיוחד אם חשבונך קרוב לגבול. במידת הצורך, יש לשבור את הקלפים כדי להימנע משימוש בהם בדחף.
   • אי הוצאות נוספות חשובות לא פחות מתשלום חובות. טיפ טוב הוא לחיות באמצעות מזומנים בלבד. נסה זאת במשך שבוע שלם, רק כדי להתחיל. הלך הרוח שאתה צריך להיות זה: אם אתה לא יכול לשלם במזומן, אתה לא יכול לשלם. אם אתה זקוק לרישומים כדי לעקוב אחר הכספים, השתמש בכרטיס אשראי בלבד ושלם את החשבונית המלאה לפני תאריך היעד.

3. 

   עקוב אחר התקציב שנקבע למכתב. לאחר יצירת תקציב והפרדת חלק מהכספים עבור כרטיס האשראי, חשוב לעקוב אחריו נאמנה.
   • השימוש במזומן בלבד הוא אחת הדרכים הטובות ביותר להימנע מרכישות אימפולסיביות ולהישאר בתקציב. התקציב לוקח בחשבון את כל מה שאתה מרוויח, פחות הוצאות קבועות. על ידי התחייבות להשתמש בכסף בלבד, תתחיל להימנע מאשראי; אם נגמר לך הכסף, סימן שאתה לא נשאר בתקציב.
   • שבירת כרטיסי אשראי היא אפשרות מצוינת למי שמבצע רכישות כפייתיות.

4. 

   הימנע מסגירת חשבונות. ככל שזו אפשרות למנוע שימוש לרעה, היא עלולה לגרום לבעיות נוספות.
   • ציון האשראי שלך נקבע במידה רבה על ידי השימוש בכרטיס והמגבלה הזמינה. על ידי סגירת חשבונות כרטיסים, אתה מצמצם אשראי זמין ומגדיל את השימוש הכולל, מה שמוריד את הציון שלך ומקשה על משיכת הלוואות. השאר את הקווים פתוחים, ושברו רק את הקלפים.
   • בנוסף, קיום אשראי מסוגים שונים (כגון כרטיסים, הלוואות וכו ') מגדיל את הציון שלך. על ידי שמירה על הכרטיסים זמינים, יש לך אפשרויות נוספות לצאת מהחור במהירות. אם אינך יכול לשלוט בעצמך בשימוש, שבר את הקלפים הפיזיים.
   • אם תרצה, גלה דרכים לשיפור ציון האשראי שלך.

חלק 5 מתוך 5: התנסות בייעוץ פיננסי

1. 

   חשוב על האפשרות להתייעץ עם אנשי מקצוע. אם אתה מרגיש מוצף, יועץ פיננסי יכול לעזור לך לנהל משא ומתן עם מתווכי כרטיסים וליצור תוכנית תשלום המתאימה למצבך.

2. 

   חפש עצות של עמותות. זו אולי האפשרות הבטוחה ביותר לצאת מהחור, מאחר וייעוץ מקצועי יכול להיות יקר ובסופו של דבר יכביד עליכם עוד קצת. אתה יכול למצוא אנשי מקצוע טובים במוסדות כמו:
   • אוניברסיטאות.
   • איגודי אשראי.
   • מרכזים קהילתיים.
   • מרכזי עזרה משפחתית.

3. 

   עבוד עם איש מקצוע ידוע אם אתה זקוק לעזרה נוספת. יועצי חוב יכולים להציע תוכנית ניהול או בהסכמה עם מתווך כרטיסי האשראי. שירותים אלה אמורים לעזור לך לפרוע את חובותיך, אך יש כמה עלויות. תמיד דונו בפירוט באפשרויות להבנת העמלות והסיכונים הכרוכים בכך.
   • זכור כי עלויות אלה עלולות להחמיר את ציון האשראי שלך, שכן לעיתים קרובות הסכמים משפיעים לרעה. מידת ההשפעה תלויה במספר החשבונות המסולקים ובסכומים. תמיד יש לדון בכל זה עם היועץ לפני שתמשיך הלאה, ולהעריך אם היתרונות עולים על הפגיעה.