תוֹכֶן

• בשלבים

הוא wiki, מה שאומר שמאמרים רבים נכתבים על ידי כמה מחברים. כדי ליצור מאמר זה, 45 אנשים, חלקם אנונימיים, השתתפו במהדורתו ובשיפורם לאורך זמן.

אם צפית בטלוויזיה או לאחרונה התייעצת עם הדואר האלקטרוני שלך, תבחין שיש כמה חברות אשר להוטות לעזור לך לאחד את ההלוואות שלך כדי "לחצות את תשלומיך", "להפחית את שיעורי המשכנתא שלך "ריבית", ו"עזור לך לצאת מהחובות במהירות ". אכן, איחוד הלוואות בריבית גבוהה שלך כמו גם חוב כרטיס האשראי שלך להלוואה יחידה עם ריבית נמוכה יותר ותשלומים הניתנים לניהול יותר נראה כמו רעיון נהדר. רק שלא תמיד הדברים קורים ככה. התברר כי אנשים רבים אשר איחדו את הלוואותיהם בסופו של דבר משלמים שיעורים הרבה מעבר למה שהם היו משלמים אלמלא איחדו. במקרה של הלוואות הון ביתיות, מספר לווים מדאיג בסופו של דבר מאבד את בתיהם. לכך יש להוסיף את העובדה שמספר תוכניות "איחוד" מה שנקרא אינן ממש כך, ולאיחוד חובות יש מוניטין רע. עם זאת, אתה יכול להפיק תועלת מהגיבוש אם תחקור את כל המסלולים ותמשיך בזהירות.

בשלבים

1. 
   

   
   קבל את דוח האשראי שלך שלך דירוג אשראי. כל הלוואה שתקבל תתבסס במידה רבה על דירוג האשראי שלך, אז התחל בבדיקה. עם זאת, אם נתוני דירוג האשראי שלך מגלים כי חשבונך טוב ויש לך שיעור אשראי סביר, אתה יכול להרשות לעצמך לאחד הלוואות בשיעור נמוך יותר, במיוחד אם שערך השתפר זמן קצר לאחר מכן. ההלוואה.
   • בדוק את תיק האשראי שלך עד הסוף כדי לוודא שהוא נכון. חוסר עקביות עלול לפגוע בדירוג שלך ולמנוע ממך לקבל את השיעור המגיע לך.

2. 
   

   
   שקול את כל האפשרויות שלך. לפני שתקבל הלוואה לאיחוד חובות, שקול את האפשרויות האחרות העומדות לרשותך.
   • אם אתה רק רוצה לחסוך כסף, אך אתה לא במצב נואש, אתה יכול פשוט לשלם את החובות שלך במהירות על ידי עדיפות עליהם. שלם ככל שתוכל בכל חודש בשיעור ההלוואה הגבוה ביותר שלך תוך כדי ביצוע מינימום תשלומים על אחרים. בדרך זו תוכלו להפחית את ההוצאות הכספיות החודשיות שלכם במהירות האפשרית.
   • צור קשר עם חברת כרטיסי האשראי שלך. אם יש לך אשראי טוב יחסית, ייתכן שתצטרך לדבר עם חברת האשראי שלך ולנהל משא ומתן על הפחתה בריבית. אם החברה לא מקבלת הנחה זו, תוכל להעביר את יתרתך לכרטיס אשראי עם שער נמוך יותר לטווח הארוך או שער מבוא ללא ריבית. כל שעליך לעשות הוא לוודא שאתה יודע בדיוק מה שיעורך לאחר ההשקה.
   • צור קשר עם סוכנות לייעוץ אשראי סוכנות לייעוץ אשראי מכובדת יכולה לספק לך ייעוץ בחינם או בעלות נמוכה בנושא ניהול החוב שלך. הם יכולים גם לעזור לך להכין תקציב כך שתוכל לשלוט בכספים שלך. עם זאת, ייעוץ אשראי אינו בהכרח שם נרדף לתכנית לניהול חובות. היזהר מכל ארגון שמנסה לעלות לדרך זו כבר בהתחלה. באופן כללי, שימו לב לבחירת סוכנות הייעוץ לאשראי. אפילו סוכנויות ללא כוונת רווח גובות כסף רב.
   • מכור את המכונית שלך. אם אינך יכול להתמודד עם עומסי המכונית שלך, נסה למכור אותה כדי לפרוע את ההלוואה. אם נתפס במכונית זה בסופו של דבר יעלה לך יותר.
   • שוחח עם המלווה שלך. המלווים הידועים למשכנתאות עוזרים לרוב במקרה של קושי בתשלום זמני. התקשר לשיחתם ברגע שיש לך קשיים והם יוכלו להשעות את התשלום שלך באופן זמני או לקבל תעריף מופחת. אתה יכול גם להאריך את מועד הבשלות שלך. בכך אתה מצמצם את התשלום החודשי שלך או משלם רק את הריבית (לא את הקרן) ובכך מצמצם את הסכום שיש לשלם לזמן מה. בדוק אם ישנם עמלות או קנסות אחרים עבור הסדר כלשהו ושקול לממן מחדש את הבית שלך אם תוכל להשיג ריבית טובה יותר.
   • לווה מביטוח חייך. פוליסות ביטוח חיים שלמות מאפשרות לעיתים קרובות ללוות כנגד שווי המזומנים של הפוליסה. בזכות הלוואת ריבית קלה זו ולעתים קרובות נמוכה, תהיה לך נזילות להחזר חובותיך. הקפד לבדוק את השלכות המס של ההלוואה והבין שאם לא תשיב לך את ההלוואה, ייסלח לו הסכום שמקבלים הנהנים.

3. 
   

   
   
   
   ערכו הבחנה בין הלוואת קונסולידציה, תוכנית לניהול חובות וניהול משא ומתן לחובות. חברות הטוענות כי הן יכולות לעזור לך להפחית את התשלומים שלך או לצאת מהחובות במהירות עשויות להיות בתהליך של להציע לך הלוואות מיזוג. המונח איחוד יכול אפילו להופיע על שמם כאשר הם משתמשים רק בשיטות כמו ניהול חובות, פירעון או אפילו פשיטת רגל. ישנם הבדלים גדולים בין אפשרויות אלה.
   • הלוואת מיזוג אינה אלא הלוואה המאפשרת לך להחזיר את ההלוואות האחרות שלך. לאחר איחוד ההלוואה שלך, אתה חייב אותה למלווה החדש, ולא לנושה הראשון. הלוואת קונסולידציה יכולה להפחית את התשלומים החודשיים או את הריבית או אפילו לדחות את הפדיון. דבר אחד בטוח, הוא מחזיר לחלוטין את הנושים האחרים. הלוואות קונסולידציה יכולות לצבוע באופן זמני את האשראי שלך, אך בדרך כלל לא עד כדי שימוש בתוכניות לניהול חובות או משא ומתן על חובות.
   • תוכניות לניהול חובות יכולות גם להפחית את התשלומים שלך, אך הן עובדות אחרת. ארגון לניהול חובות מתווך בינך לבין נושיך ומנסה לנהל משא ומתן על הפחתה בשיעורי הריבית או העמלות על ההלוואות שלך. אתה משלם סכום מאושר לארגון ניהול החוב או לייעוץ אשראי והם משלמים את התשלום (לרוב ללא תשלום) לנושים שלך. ההשתתפות בתוכנית ניהול החוב כלולה לרוב בדוח האשראי שלך ויכולה להשפיע באופן רציני על דירוג האשראי שלך.
   • משא ומתן על חובות נוגע להסדרת חוב בפחות ממה שאתה חייב. אתה משלם חלק ממה שאתה חייב לנושה והנושה מבטל את שאר החוב. חברות כרטיסי האשראי מציעות לרוב הסדרים חד פעמיים כדרך להשיב חלק מההפסדים שלהם. למרות שהיית בסופו של דבר עם מעט, הסדר יפגע בזיכוי שלך מאוד. גרוע מכך, לחברות של משא ומתן לחובות צד ג 'יש את המוניטין של להסוות את נוהליהן כאיחוד, וחברות אלה קובעות לעתים קרובות מחירים מופקעים כאשר הם פשוט מעבירים את התשלום לנושה הראשון. לפעמים הם אפילו לא מצליחים לשאת ולתת על כמה הבדלים ביחס לתנאי ההחזר שלך.

4. 
   

   
   
   
   קבעו את המטרה להחזר החוב בזמן. אחת התכונות המעניינות ביותר של איחוד הלוואות היא האפשרות להפחית את התשלומים החודשיים. עם זאת, אם הסכום המופחת הוא רק התנוונות התשלומים שלך לאורך תקופה ארוכה, בוודאי תשלם יותר (לפעמים אפילו יותר) עם האיחוד שאחרת היה לך. בדוק את התקציב שלך והגדר את התשלום החודשי שלך גבוה ככל שתוכל בבטחה. בסופו של דבר תשלמו פחות ותדחו מהר יותר.

5. 
   

   
   בחר את ההלוואה המתאימה לך ביותר. הלוואות לאיחוד חובות יכולות להיות עם בטחונות (מכוסים בבטחונות) או ללא בטחונות (המכונים לעתים קרובות "הלוואות אישיות").
   • הלוואות מובטחות כמו משכנתא, קווי אשראי מובטחים, או הלוואות מגובות משכנתא, לרוב הן בעלות ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, מכיוון שאם הלווה אינו מסדיר את פירעונות ההלוואה. המלווה יכול לקזז את הסכום על ידי מכירת נכסי העדיפות. הריבית על הלוואת משכנתא יכולה להיות ניתנת לניכוי מס, דבר שיכול לעזור לכם לחסוך יותר כסף. עם זאת, קחו בחשבון שאם תאחרו בהלוואת ההון שלכם לבית, המלווה יכול לתפוס את הבית.
     • שקול את הסיכונים לפני שתבחר הלוואה מאובטחת.כמו כן, זכור כי הלוואות מסוג זה עשויות לכלול עמלות נסתרות כמו "נקודות" (נקודה שווה לאחוז אחד מהסכום שהושאל), מה שעלול להעלות את עלות ההלוואה שלך.
   • הלוואות לא מובטחות הן אפשרות טובה יותר מכיוון שלא תצטרכו לסכן את הנכס או הנכס האחר. אם יש לך אשראי טוב, אתה אמור להיות מסוגל לקבל שיעור סביר (לפחות בהשוואה לכרטיסי אשראי) על הלוואה אישית שאינה מאובטחת. עם זאת, בהתחשב במצבך הכלכלי, במיוחד אם אין לך מספיק אשראי, נראה כי רק הלוואה מאובטחת יכולה להעניק לך שיעור נמוך יותר ממה שאתה משלם כרגע.

6. 
   

   
   ברר היטב. קבל מחירים ממלווים שונים ואז השווה בזהירות תנאים ושיעורי ריבית. הסיכוי הטוב ביותר שלך כאן הוא בנק משלך או איחוד אשראי, במיוחד כשמדובר בהלוואות אישיות, אבל זה תמיד טוב לגלות.
   • השג מחירים על נייר כך שתוכל להשוות בין המלווים זה לצד זה. ישנם גם אתרים שעוזרים לכם להשוות בין מלווים מרובים.
   • וודא שאתה יודע את כל העמלות הנלוות להלוואות שלך, כמו גם את התנאים. אם ברצונך לקבל מחיר מוצק עבור ההלוואה שלך, תצטרך להגיש בקשה, מכיוון שהריבית והעמלות הסופיים עשויים להשתנות במידה ניכרת בהתאם לאנשים השונים הרשומים. וודא שהצעת המחיר שלך מדויקת ככל האפשר על ידי מתן מידע מדויק בלבד.

7. 
   

   
   השווה את עלות האיחוד הכוללת למצבך הנוכחי ועם הלוואות קונסולידציה אחרות. אל שימו לב לתשלום החודשי. זו הדרך שמשמשות חברות קונסולידציה כדי לפתות אתכם. האמת היא שגם עם תשלום נמוך, אתה יכול בסופו של דבר לשלם הרבה יותר עם איחוד. במקום זאת, שקלו כמה הלוואת הקונסולידציה תחזור אליכם, יחד עם ריבית, עמלות התחלתיות וחוזרות, עלויות סגירה, כמו גם נקודות (להלוואות מובטחות) והשלכות מס כלשהן, לאורך תקופת ההלוואה. . בחר באפשרות הטובה ביותר והשווה אותה לסכום הכולל שתצטרך להחזיר את ההלוואות השוטפות שלך (אם לא אמור לאחד). אם אתה יכול לחסוך משמעותית בעלות ההלוואה הכוללת, ככל הנראה איחוד הוא אפשרות טובה.

8. 
   

   
   קרא את הסכם ההלוואה שלך בעיון. קרא שוב ושוב בין השורות. שאל את כל השאלות שיש לך וודא שאתה מבין את התשובות, גם אם אתה צריך לשאול את השאלות מספר פעמים. אם יש ספק, צור קשר עם עורך דין, אדם בקיא או גורם עצמאי כדי לבחון את המסמך שלך. בחוזה, הפריט שמבט ראשון נראה רצוף עלול בסופו של דבר לעלות לכם אלפי דולרים או אפילו לבית שלכם. אז היו חרוצים.

9. 
   

   
   דחה את ביטוח האשראי. המלווים מסוימים יפעילו לחץ על רכישת ביטוח אשראי, בין אם על ידי שבחים על ידי המשך ההחלטה כי בקשתך תידחה או על ידי הסתרתה. אם המלווה עוסק באחת משתי הפעולות האחרונות, צא משם והגיש תלונה לרשות התלונות המוסמכת, כמו הפרקליטות. ביטוח אשראי יכול להוסיף עלות עצומה להלוואה שלך ובאופן כללי מציע לך מעט מאוד הגנה. המלווה יכול למזער את העלות בכך שהוא נותן לכם את המחיר החודשי, אך אל תשתוללו.

10. 
    

    
    סיים את ההלוואה. אם ההלוואה שלך טרם אושרה, השלם את הליך הבקשה. זה אמור להיות פשוט, אך יכול לקחת מעט זמן קדימה ואחורה. אם שיעור ההלוואה שלך שונה מזו שהציעו לך, ברר את הסיבה ובדוק את האפשרות הבאה הבאה שלך. אל תתפסו עם הטכניקה של הפיתיון עם החלפה.

11. 
    

    
    שלוט בהוצאות שלך. אם אתה משתמש באיחוד מכיוון שיש לך הר של חובות, זה הזמן הטוב ביותר לבחון היטב את התקציב שלך ולאזן אותו כדי לא לדחוף את עצמך הלאה.