תוֹכֶן

• בשלבים
• שיטה 1 קבל הלוואה אישית לא מאובטחת
• שיטה 2 קבל הלוואה מאובטחת על ידי נכס
• שיטה 3 קבל כרטיס אשראי חדש
• שיטה 4 התייעץ עם ארגון יעוץ אשראי

במאמר זה: קבל הלוואה אישית שאינה מאובטחת קבל הלוואה מאובטחת על ידי נכס קבל כרטיס אשראי חדש התייעץ עם סוכנות לייעוץ אשראי 6 הפניות

איחוד חובות הוא פעולה פיננסית המורכבת מהתקשרות של הלוואה יחידה לתשלום מספר חובות בסכום קטן יותר. כך, החייב מבצע באופן קבוע תשלום בודד במקום לבצע כמה מהסכום הקטן יותר. אם הריבית של ההלוואה החדשה נמוכה מזו של ההלוואות הקודמות, ניתן להרוויח כסף בהתנחלויות החודשיות. איחוד חובות המשמש בתבונה יכול להפוך להציל חיים עבור חייב בעייתי. אך אם לא, הדבר יכול להחמיר את מצבו הכלכלי של האדם הנוגע בדבר ולהקשות על החובות.

בשלבים

1. 
   

   
   זהה את הרגע הנכון לאיחוד חובותיך. איחוד חובות הוא לרוב יתרון עבור מי שיש לו קשיים בתזרים מזומנים. זה יכול אפילו להיות שימושי מאוד לאדם מי לא מאוימת על ידי קטסטרופה כספית, מכיוון שהיא מאפשרת לשלם רק תשלום אחד כדי להחזיר כמה חובות שנאספו, וזה מאוד נוח. באופן כללי, איחוד חובות הוא פיתרון הולם לאדם שיש לו בעיות כסף מכיוון שהוא מונע ממנו להכריז על פשיטת רגל ומאפשר לו להחזיר את חובותיו על ידי תשלום קבוע של סכום סביר. איחוד חובות הוא אלטרנטיבה מעניינת כאשר ריבית ההלוואה שתשמש לתשלום חובותיך נמוכה מזו של ההלוואות הקודמות שלך.
   • עם זאת, אם יש לך בעיית כסף ואתה אל תכתוב כדי למצוא הלוואה בריבית נמוכה יותר, הימנע משימוש באיחוד חוב גם אם התשלום היחיד שתבצע ייראה אטרקטיבי. זה נכון במיוחד אם אתה משתמש בארגון לניהול חובות מסחרי מכיוון שתצטרך לשלם אגרה כדי ליהנות משירותיו.

2. 
   

   
   
   
   היו מודעים לכך שיש לאיחוד חובות גבולות ומה שאינו בהישג יד של כולם. שימו לב כי להליך זה יש חסרונות גם אם הוא מאפשר לכם לשלם תשלומים חודשיים נמוכים יותר. שקול את הדברים הבאים לפני שתחליט להחיל תוכנית איחוד חובות.
   • איחוד חובות יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלך, אך זה לא יפחית את הסכום הכולל של החוב שלך. במילים אחרות, אתה חייב אותו סכום כסף כמו לפני איחוד חובותיך, אך תשלם פחות ריבית.
   • אם הריבית של הלוואת הקונסולידציה נמוכה מזו של החובות שהיא מחליפה, יהיה לך בדרך כלל לוח החזר ארוך יותר. מסיבה זו, ככל הנראה תשלמו סכום כולל גבוה יותר להחזר הלוואה זו.
   • בהתאם למשרה שאתה עושה, איחוד חובות עשוי להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. הדרישה להלוואת קונסולידציה עשויה לגרום לירידה זמנית קלה בניקוד האשראי שלך, אך אם, למשל, אתה מקצה את הלוואת האיחוד שלך לפרוע חובות ולסגירת מספר חשבונות כרטיסי אשראי, הנזק עלול להיגרם להיות עמוק יותר ובר קיימא ואף עשוי להוביל להפחתת המגבלה המורשית של כרטיס האשראי שלך.

שיטה 1 קבל הלוואה אישית לא מאובטחת

1. 
   

   
   
   
   קח אג"ח בבנק או במוסד אשראי. אתה יכול לאחד את חובותיך על ידי קבלת הלוואה מבנק או ממלווה פרטי. ישנם שני סוגים של הלוואות: הלוואות בטוחות שהן נכסים, כמו מכוניות או בתים, והלוואות לא מאובטחות שאינן נושאות דבר. בסעיף זה יהיו הלוואות לא מובטחות שהן הפשוטות ביותר והישירות ביותר להשיג. הלוואה מסוג זה זמינה בבנקים רבים ומלווים פרטיים, אך ניתן לקבל הלוואה "מתחת לשולחן" מבני משפחה. הפעולה הראשונה שלך היא לפנות למלווה פוטנציאלי כדי להסביר את מצבך.
   • המלווים אליהם תפנו חייבים להיות מסוגלים לומר לכם האם אתם זכאים להלוואה או לא, ובמידת הצורך לציין את שיעור הריבית של ההלוואה המדוברת. יש לשאוף להשיג הלוואה בשיעור נמוך ככל האפשר וכדי שהמבצע יהיה "שווה את זה", שיעור זה צריך להיות נמוך לחובות השוטפים שלך.

2. 
   

   
   דע כי ניתן להפחית את ההזדמנויות שלך בציון אשראי גרוע. דירוג האשראי שלך תלוי בהיסטוריה הפיננסית שלך ומשמש בעיקר ל"הערכה "של היציבות הפיננסית שלך. כמעט כל המלווים המקצועיים יבדקו את מצבכם הכלכלי לפני שתעניקו לכם הלוואה. אם היסטוריית האשראי שלך ירודה, יהיה לך קשה מאוד לקבל הלוואה אישית לא מובטחת ממלווה מסחרי.

3. 
   

   
   היזהר כשאתה לווה מחברים או משפחה. אתה יכול להשיג כסף במהירות ובקלות יותר על ידי בקשה מאחד מחבריך או קרוב משפחה לתת לך הלוואה, אך זה לא נטול סיכון. כשאתה חייב כסף לאחד היקרים לך, מערכת היחסים שלך עשויה להשתנות בגלל יצירת מאזן כוחות שלא היה קיים קודם. זה יכול להוביל למצבים מתוחים או מביכים עם האדם המדובר, במיוחד אם אתה מתקשה להחזיר את ההלוואה שלך. בנוסף, בדרך כלל לא מתקבלות הלוואות בלתי פורמליות ולכן אכיפה משפטית היא בלתי אפשרית. לפיכך, הנוהל ליישוב סכסוך פוטנציאלי יכול להיות ארוך ומסובך. ככלל, השאיל מחבריך או מבני משפחתך רק כשצריך בהחלט.

4. 
   

   
   קבלו הלוואה בריבית נמוכה וכבדו היטב את לוח ההחזר. הלוואות לא מאובטחות נעשות לרוב בריבית נמוכה מכרטיסי אשראי. הריבית על הלוואה מחבר או בן משפחה נקבעת בדרך כלל על ידי הצדדים. במקרה שתקבל הלוואה בריבית נמוכה, אל תהסס לקבל אותה מכיוון שהיא יכולה להפחית את סכום התשלומים החודשיים שלך. לדוגמה, אם הגעת לגבולות כרטיסי האשראי שלך, שקול להחזיר חוב בריבית גבוהה עם הלוואה אישית בשיעור נמוך יותר.
   • לאחר שקיבלתם הלוואה חדשה לאיחוד חובותיכם, עליכם להחזיר אותה בזמן, מכיוון שבמקרה של איחור בתשלום או ברירת מחדל, אתם מסתכנים בתביעה או נאלצים להכריז על פשיטת רגל.

שיטה 2 קבל הלוואה מאובטחת על ידי נכס

1. 
   

   
   קח אג"ח בבנק או במוסד אשראי. הלוואה עם ערבות הולכת בדרך כלל לרכוש בעל ערך, או לבית או לרכב או לרכוש בעל אופי אחר. במילים אחרות, אם לא תשיב את ההלוואה, הנושה יכול למכור את הנכס שלך כדי לקבל כסף לשלם את חובך. מכיוון שההלוואה מאובטחת על ידי הנכס הצמוד אליה, היא מציעה "ביטחון טוב יותר" למלווה, מה שמתורגם לריבית נמוכה יותר בהשוואה לסוגים אחרים של הלוואות. כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה כזו, בקש מידע ממוסד אשראי מקומי וגם למחזיק בחובת החוב של ביתך, מכונית וכו '.
   • אל תשכח ליצור קשר עם איגודי אשראי שיכולים להציע ריביות טובות יותר מאשר בנקים או מוסדות אשראי אחרים.

2. 
   

   
   בדוק את הערך השיורי של הנכס שלך. הערך השיורי של טובין מייצג את ההבדל בין שווי השוק של הסחורה המדוברת לסכומים המצטברים אליו. במקרה של הלוואה מאובטחת, המלווה משתמש בערך שנותר כדי להבטיח את ההלוואה. לפיכך, קבלת הלוואה כזו כפופה להצגת טובין שיש לה ערך שיורי מספיק. הערך השיורי של הבית או המכונית שלך עולה ככל שאתה מבצע תשלומים לכבוד סכומים מצטיינים או כאשר שווי השוק של הנכס שלך עולה. ערך שיורי גבוה מאפשר לקבל הלוואה גדולה יותר וכך לאחד מספר גדול יותר של חובות.
   • כדי לקבוע אם הנכס שלך צבר ערך, תידרש להתייעץ עם שמאי מוסמך.

3. 
   

   
   בצע את כל התשלומים הקשורים להלוואה שלך. באופן כללי, אישור הלוואה מאובטחת מניח עמידה בדרישות מסוימות שקל יותר לעמוד בהן מאשר לגבי נוסחאות הלוואה אחרות. הסיבה לכך היא שרכושכם מבטיח את החזר חובכם. עם זאת, אל תתנודד על ידי דרישות קלות למעקב והימנע מקבלת הלוואה שלא תוכל להחזיר, מכיוון שאי פירעון הלוואה מאובטחת זה בבחינת אובדן הבית או המכונית שלך. וודא שאתה משלם את כל התשלומים שלך במועד כדי להימנע מאבדן נכסים יקרים או נכסים יקרים לך.
   • הלוואות מאובטחות רבות הן בעלות תקופת פירעון קבועה, למשל 10 שנים. ניתן להאריך סוגים מסוימים של הלוואות ואילו אחרים אינם יכולים.

שיטה 3 קבל כרטיס אשראי חדש

1. 
   

   
   חפש כרטיס אשראי בריבית נמוכה. באופן כללי, שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי גבוהים יותר, אפילו בהשוואה לשיעורי הבנק להלוואות לא מובטחות. עם זאת, אם היסטוריית האשראי שלך טובה, תוכל לתבוע כרטיס אשראי בריבית נמוכה במיוחד. במקרה זה, תוכל להשתמש בכרטיס החדש שלך כדי לשלם את חובותיך שהריבית שלהם גבוהה יותר. בתור התחלה, חפש כרטיסי אשראי המציעים ריבית מופחתת. גלה באינטרנט או צור קשר עם חברות כרטיסי אשראי בהן כבר יש לך רקורד טוב.
   • כמו בנוסחאות הקבוצתיות המפורטות לעיל, הריבית בכרטיס החדש צריכה להיות נמוכה מהחוב הנוכחי.

2. 
   

   
   בחר כרטיס אשראי עם תקרות מתאימות. בכרטיסי אשראי יש מגבלות על סכום המשיכות והתשלומים שלך. כדי לאחד את כל החובות שלך, תזדקק לכרטיס עם מגבלות גבוהות מספיק בכדי לאפשר לך לשלם את החוב הנוכחי שלך. בדרך זו יהיה לך רק תשלום אחד לשלם כדי להחזיר את החוב שלך. זהו התשלום שקשור לכרטיס האשראי החדש שלך.

3. 
   

   
   חפש כרטיסי אשראי עם תקופת אי הכללה. חלק מכרטיסי האשראי מציעים תקופת פטור במהלכה הריבית או דמי ההעברה הם נמוכים מאוד ולעיתים אפסיים. כרטיסים אלה מתאימים במידה שתוכל לשלם את כל החובות או רובם במהלך תקופת ההדרה. במידת האפשר, קח אחד מכרטיסים אלה ושלם את היתרה לפני תום תקופה זו. כך, הייתם חוסכים כסף שהיה משמש לשלם ריבית.
   • קרא את פרטי סעיפי החוזה, מכיוון שלרוב כרטיסי אשראי מסוג זה יהיו בעלי ריבית גבוהה בסוף תקופת הבירור.

שיטה 4 התייעץ עם ארגון יעוץ אשראי

1. 
   

   
   בחר יועץ אשראי בעל מוניטין טוב ושילם אגרות סבירות. סוכנויות לייעוץ אשראי מקומי אינן מציעות הלוואות או הארכות אשראי, אך הן מאפשרות לאנשים להחזיר את חובותיהם על ידי תשלום חודשי בודד בריבית מופחתת במקום להשתמש בטפסים אחרים. ישנם ארגוני ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח ואחרים שמשלמים. ככל הנראה, שני סוגים של ארגונים מאגדים את חובותיך ומתנים עם הנושים שלך בכדי שתקבל תוכנית החזר טובה יותר. עם זאת, כמה יועצי אשראי בלתי ניתנים למחיקה מנצלים את המצב הרעוע של חלק מהלקוחות וגובים עמלות מופרזות עבור שירות זמין במקום אחר במחיר סביר או אפילו בחינם. אם אתה מתקשר עם יועץ אשראי מסוג זה, אתה מסתכן להחמיר את המצב הכלכלי שלך במקום להשתפר, אז היזהר בבחירת היועץ שלך.
   • בארצות הברית מפרסם נאמני משרד המשפטים בפשיטת הרגל עבור כל מדינה רשימה של יועצים מורשים ממשלתיים.

2. 
   

   
   בצע תשלומים קבועים ליועץ האשראי שלך. יועץ האשראי מנסה לשכנע את הנושים שלך לתת לך תוכנית פירעון טובה יותר. כאשר החובות שלך מקובצים באופן זה, תצטרך לשלם תשלום חודשי ליועץ שלך במקום לשלם ישירות לנושים שלך. לאחר מכן, היועץ שלך ישיב לך את הנושים שלך בהתאם להוראות תוכנית ההחזר החדשה.
   • התשלום החודשי שלך ככל הנראה יהיה פחות מהתשלומים הקודמים שלך, עם זאת לוח ההחזר יהיה ארוך מזה המסורתי ובסופו של דבר תשלם סכום גבוה יותר.

3. 
   

   
   הכן לרשום רישום שלילי בדוח האשראי שלך. שימוש בסוכנות לייעוץ אשראי עלול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך מכיוון המלווים הפוטנציאליים שלך יידעו שאתה מתקשה לנהל את החובות שלך כראוי. אך ההשפעות השליליות הללו נסבלות הרבה יותר מאלה של פשיטת הרגל. כתוצאה מכך, יישום תוכנית לארגון מחדש של חובות בעזרת יועץ אשראי מכובד הוא בחירה חכמה להימנע מפשיטת רגל.

4. 
   

   
   אל תשתמש ביועץ אשראי כמפלט אחרון. אנשים שכבר לא יכולים לקבל הלוואה ירוויחו יותר מכל מיועץ אשראי. בגלל לוחות הזמנים ההחזר הארוכים ושכר טרחה אחר הנובע מהייעוץ, יהיה לך טוב יותר לפנות ליועץ כזה. בחר באחת החלופות האחרות המוצגות במאמר זה כדי לשלם את חובותיך. לכן, לפני שמתקשרים ליועץ אשראי, נסו תחילה ליישם את שאר השיטות העומדות לרשותכם.